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來(lái)源：意見(jiàn)領(lǐng)袖

文/意見(jiàn)領(lǐng)袖 看懂經(jīng)濟(jì) 李德立

(資料圖片僅供參考)

資本金是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)緩沖器，科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石。本文選取了招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等11家股份銀行，比較各行的資本配置和使用情況。其中：

（1）招商銀行、興業(yè)銀行無(wú)論是總資本凈額、資本充足率，中間業(yè)務(wù)收入占比，還是單位凈利潤(rùn)占用RWA和凈利潤(rùn)增速等指標(biāo)都優(yōu)于其他銀行，在選取的樣本中是最夠“資”格的銀行。

（2）而渤海銀行的總資本凈額、資本充足率及中收占比較低，而且資本充足率低于去年，另外渤海銀行單位凈利潤(rùn)占用RWA和凈利潤(rùn)增速等指標(biāo)都較2021年有所下降；光大銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行3家銀行的資本充足率、中收占比以及單位凈利潤(rùn)占用RWA和凈利潤(rùn)增速等指標(biāo)也較2021年有所下降，輕資本運(yùn)行水平有待提高。

（3）其他銀行則各有優(yōu)劣，中信銀行凈利潤(rùn)增速高于RWA增速，但資本充足率較2021年有所下降；平安銀行總資本凈額增幅組內(nèi)最高，但資本充足率較2021年也有所下降；華夏銀行資本充足率均高于2021年水平，但單位凈利潤(rùn)耗用RWA較高；廣發(fā)銀行雖然資本充足率有所提高，但是凈利潤(rùn)增速為負(fù)。

在選取的股份銀行中按總資本凈額總量區(qū)分，大致可分為4組：

其中招商銀行和興業(yè)銀行屬于第一梯隊(duì)，2022年末總資本凈額達(dá)9000億以上，其中招商銀行總資本凈額9278.81億元，比興業(yè)銀行高198.77億元，但是興業(yè)銀行總資本凈額2022年增幅達(dá)10.71%，比招商銀行高4.77%，也高于其他幾家銀行；

浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行和平安銀行屬于第二梯隊(duì)，凈資本總額均在5000億元以上，其中浦發(fā)銀行總資本凈額本組最大，達(dá)到7935.96億元，平安銀行增幅組內(nèi)最高，達(dá)8.36%；

第三梯隊(duì)包括華夏銀行和廣發(fā)銀行，總資本凈額都在3000億以上，其中廣發(fā)銀行總資本凈額比華夏銀行少389億元，但是增幅比華夏銀行高0.47%；

第四梯隊(duì)包括浙商銀行和渤海銀行，總資本凈額都在2000億元以下，其中渤海銀行僅1198.96億元，且增幅僅0.33%，11家行中排名最后。

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源：2022年和2021年年報(bào)；（2）廣發(fā)銀行總資本凈額是集團(tuán)口徑。

在選取的股份制商業(yè)銀行中，招商銀行資本充足率最高，達(dá)17.51%，比第二名興業(yè)銀行高3.38%。招商銀行與興業(yè)銀行資本充足率較高，也與兩行在“我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行”分組中處于第三組的位置相匹配，適用0.75%的附加資本要求，高于第二組的0.5%。

從增幅看，除廣發(fā)、華夏、招商和興業(yè)4家銀行資本充足率高于2021年水平外，其余7家銀行2022年末資本充足率較上年都有所下降，其中華夏銀行資本充足率比2021年高0.47%，增幅最大；渤海銀行下降1.05%，民生銀行下降0.55%，光大銀行下降0.43%，浦發(fā)銀行下降0.41%，中信銀行下降0.40%，平安銀行下降0.36%。

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源：2022年和2021年年報(bào)；（2）廣發(fā)銀行資本充足率是集團(tuán)口徑。

商業(yè)銀行應(yīng)大力提升輕資本運(yùn)營(yíng)水平，并在保持一定資產(chǎn)擴(kuò)張、信貸投放以及分紅率的水平上，不斷提高資本內(nèi)生能力。“中收占比”和“單位凈利潤(rùn)耗用RWA”一定程度可以反應(yīng)各家的上述兩項(xiàng)能力。

從中間業(yè)務(wù)收入占比看。招商銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行和平安銀行中間業(yè)務(wù)收入占比均超過(guò)20%，其中招商銀行占比28.63%，高于其他銀行。

另外一個(gè)值得注意的情況是，除廣發(fā)銀行、渤海銀行和興業(yè)銀行中收占比明顯高于去年外，6家銀行中收占比低于去年，其中平安銀行中收占比比去年降低了3.06%，光大銀行降低了2.43%，民生銀行降低了1.54%，招商銀行降低了1.32%，中信銀行降低了1.17%，浦發(fā)銀行降低了0.87%。其余2家銀行華夏銀行（0.39%）和浙商銀行（0.52%）與去年基本持平。

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源：2022年和2021年年報(bào)；（2）占比=中間業(yè)務(wù)收入/營(yíng)業(yè)收入；（3）渤海銀行是集團(tuán)口徑

從單位凈利潤(rùn)占用RWA看。招商銀行單位凈利潤(rùn)耗用RWA最低，僅為41.26，興業(yè)銀行次之，達(dá)74.69，平安銀行為90.94，排第三名，中信銀行為99.75，排第四名。光大銀行、華夏銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行和渤海等7家銀行單位凈利潤(rùn)耗用RWA都超過(guò)100，分別達(dá)104.2、122.02、122.78、123.01、152.16、157.85和173.78。

單位凈利潤(rùn)耗用RWA低于100的四家分行，2022年耗用水平都低于2021年，其中平安銀行降低了11.34%；單位凈利潤(rùn)耗用RWA高于100的四家分行，2022年耗用水平都高于2021年，其中渤海銀行上升了34.96%，廣發(fā)銀行上升了16.71%，浦發(fā)銀行上升了9.5%，光大銀行上升了5.23%，浙商銀行上升了4.45%，華夏銀行上升了1.22%，民生銀行上升了0.46%。

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源：2022年和2021年年報(bào)；（2）計(jì)算口徑：RWA/凈利潤(rùn)。

從凈利潤(rùn)及RWA增速對(duì)比看。平安銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速高于RWA增速，其中平安銀行不僅凈利潤(rùn)增速達(dá)25.67%，高于其他銀行，而且比RWA增速高14.25%，優(yōu)于其他各行；招商銀行凈利潤(rùn)增速16.99%，比RWA增速高12.73%，僅次于平安銀行。

渤海銀行凈利潤(rùn)增速-29.23%，比RWA增速低38.89%；廣發(fā)銀行凈利潤(rùn)增速-11.88%，比RWA增速低14.27%；浦發(fā)銀行凈利潤(rùn)增速-3.64%，比RWA增速低9.16%；光大銀行凈利潤(rùn)增速3.42%，比RWA增速低5.41%，為補(bǔ)充資本2023年光大銀行發(fā)行了150億元的二級(jí)資本債券，用于充實(shí)本行二級(jí)資本；華夏銀行凈利潤(rùn)增速2.19%，比RWA增速低1.25%；民生銀行凈利潤(rùn)增速僅為2.05%，比RWA增速低0.47%。民生銀行、華夏銀行2022年通過(guò)發(fā)債或發(fā)行股票補(bǔ)充了資本金。

數(shù)據(jù)來(lái)源：2022年和2021年年報(bào)

2022年外源補(bǔ)充資本金情況表

最后，各家銀行應(yīng)針對(duì)自身發(fā)展模式，積極探索，提高資本使用效率：其中招商銀行、興業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)保持當(dāng)前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；而落后的銀行應(yīng)該從資本充足率、中收占比以及單位凈利潤(rùn)占用RWA和凈利潤(rùn)增速等方面入手，提高資本內(nèi)生動(dòng)力；中信銀行、平安銀行、華夏銀行和廣發(fā)均應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注凈利潤(rùn)增速，積極壓降高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合理壓降貸款承諾等低效資本占業(yè)務(wù)，達(dá)到優(yōu)化資本充足率及單位凈利潤(rùn)耗用RWA等指標(biāo)的目的。