咋回事，你的存款利息到底降沒降？
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2023-04-20
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先別急，問你一個問題，
銀行主要靠什么方式來賺錢呢？
【資料圖】
首先，銀行會吸收公眾存款，并支付一定的存款利息。
然后，銀行再把吸收的存款，以更高的貸款利息借給客戶。??????
貸款和存款的利息差價，
就是銀行主要利潤來源。?????
但有時候市場供需可能會發(fā)生一些變化，????
存款多了，銀行自然要把錢放貸出去，??
萬一遇到放貸速度放緩，存貸利差減少，
那銀行該怎么辦呢？???
這時候銀行就可能會選擇調(diào)整存款利率，應(yīng)對息差壓力。
這倒不是，我們不妨從頭說起。
在上世紀(jì)90年代，各家商業(yè)銀行的存款利率都是一致的。
就像去不同飯店吃飯，雖然飯店有大有小，可是價格竟然是一樣的。
因為當(dāng)時我國存款利率改革尚未放開，存款利率由央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率決定。
各家商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整，
存款利率不準(zhǔn)上浮，也不準(zhǔn)下調(diào)。
到了2004年10月，除城鄉(xiāng)信用社以外，
我國放開了各商業(yè)銀行存款利率的下限。
具體要不要下調(diào)，由各銀行自己決定。
2012年監(jiān)管開始允許金融機構(gòu)上浮存款利率，但上浮幅度最高不超過存款基準(zhǔn)利率的1.1倍。
這時候，各銀行的存款利率上浮比例可以不一樣。
一般來說，大銀行由于客戶資源充沛，服務(wù)配套好，所以允許上浮的比例少，而中小銀行允許上浮的多。但都不能大于最高限額。
等到2014年11月22日，
上浮最高幅度進一步調(diào)整為1.2倍。
2015年3月1日調(diào)整至1.3倍。
2015年5月11日調(diào)整至1.5倍。
到了2015年10月24日則全面放開了存款利率上限。
這是利率市場化改革邁進了重要一步。
此時，我國利率市場化進程在形式上
就可以宣告基本完成了。
這是因為
雖然存款利率上浮比例放開，各銀行對于自身的存款利率有了自主決定權(quán)，
中小銀行能通過提高自身的存款利率來吸引客戶，增強與大銀行的競爭力，
但是，有個問題，
其實很多銀行還不具備存款利率的定價能力，要是個別銀行一味提高存款利率，只會導(dǎo)致惡性競爭。
美國在推進利率市場化進程中就曾遇到類似問題，銀行惡性競爭導(dǎo)致利差大幅下降，最終紛紛倒閉。
所以，借鑒國外的經(jīng)驗教訓(xùn)，防范在推進利率市場化過程中引發(fā)金融風(fēng)險，
我國成立了市場利率定價自律機制組織，全行業(yè)繼續(xù)實施存款利率行業(yè)自律。
不同地區(qū)不同類型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對存款利率繼續(xù)構(gòu)成了一個無形的控制線。
在這個控制線下，大部分銀行按照基準(zhǔn)利率上浮1.4倍，部分銀行經(jīng)申請后可上浮最高至1.5倍。
定價自律機制有點類似“利率同盟”的市場自律組織，對各銀行自主確定價格進行自律管理。
定價自律機制的存在，為推進利率市場化的順利實施起到了保駕護航的作用。
2021年6月，存款利率定價方式
又進行了優(yōu)化調(diào)整。
存款利率的上限由“基準(zhǔn)利率??倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率+基點”。
而且對不同類型銀行、不同的存款期限設(shè)置了不同的最高“基點”上限。
我們舉個例子，
1年期定期存款的基準(zhǔn)利率是1.5%，
那么某中小銀行的1年期存款利率上限是這樣的：
由于采用“基準(zhǔn)利率+基點”模式定價是國際通行的定價慣例，這樣調(diào)整是行業(yè)自律統(tǒng)一協(xié)商的結(jié)果。
而在2022年4月，市場利率定價自律機制組織召開會議，就鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)0.1%左右，但并不是強制的。
這時候，1年期存款利率上限可能就變成這樣：
然而本次不少中小銀行卻選擇了降息，
下調(diào)幅度在0.02%～0.2%不等，?
原因之一就是希望通過下調(diào)存款利率來穩(wěn)定息差。
本次降息局限于部分地區(qū)，幅度也不相同，是不同銀行根據(jù)資金供需情況自我調(diào)節(jié)的結(jié)果。
但不管怎么說，存款利率下調(diào)，可以降低銀行資金成本，一定程度上能推動銀行降低實體經(jīng)濟融資成本，擴大信貸投放，促進消費。
還是要給市場一點耐心。?
好了，
今天就說到這吧。
央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，
一季度人民幣存款增加了15.39萬億元！
其中，居民存款增加近10萬億。????
其中，北京人均存款接近27萬元，上海則超過21萬元。
數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的人均收入也遙遙領(lǐng)先，??????
是不是收入高，才能存的多？?
點個在看支持一下??
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